Cessione del quinto: la rata esce dalla busta paga, non dal conto

La cessione del quinto è disciplinata dal DPR 180/1950 e dalle norme successive. Il meccanismo è questo: firmi il contratto, il tuo datore di lavoro (o l’ente che eroga la pensione) riceve la notifica della cessione e da quel momento trattiene ogni mese una quota fissa dello stipendio netto, versandola direttamente all’istituto finanziatore. La quota non può superare un quinto, cioè il 20%, della retribuzione netta mensile.

Proprio perché il rimborso non dipende dalla tua disponibilità sul conto ma da una trattenuta alla fonte, l’istituto assume un rischio inferiore. È il motivo per cui la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha avuto in passato segnalazioni nei sistemi di informazione creditizia: contano la stabilità del rapporto di lavoro e il TFR maturato, più che lo storico creditizio.

Per i dipendenti privati la valutazione tiene conto anche della solidità dell’azienda e del TFR accantonato, che funge da garanzia collaterale. Per i pensionati esistono convenzioni dedicate: la trattenuta avviene sul cedolino e l’ente previdenziale applica un limite alla quota cedibile per garantire il mantenimento di un importo minimo.

Nella cessione del quinto la copertura assicurativa contro il rischio di premorienza e di perdita dell’impiego è obbligatoria per legge, non è un optional venduto allo sportello. Il suo costo è compreso nel TAEG. Questo spiega perché il TAEG di una cessione può risultare superiore al TAN in misura più marcata rispetto a un prestito personale: dentro c’è una protezione reale.

• Interessi calcolati a tasso fisso per tutta la durata
• Premio assicurativo obbligatorio (vita e impiego)
• Spese di istruttoria e di gestione della pratica
• Imposta di bollo sul contratto

Accanto alla cessione esiste la delegazione di pagamento, comunemente detta “secondo quinto”: è una seconda trattenuta, entro un ulteriore quinto dello stipendio, che alcuni datori di lavoro accettano di attivare. Sommando le due si arriva a un impegno pari a due quinti, cioè il 40% del netto. È uno strumento potente ma va usato con misura: significa vivere con il 60% dello stipendio per anni.

La cessione è inoltre compatibile con prestiti personali e mutui già in corso, perché non passa dalla domiciliazione bancaria. Per questo viene spesso usata da chi ha già impegni attivi e otterrebbe difficilmente un ulteriore finanziamento tradizionale.